Стоит ли менять валюту кредита?

Журнал «Деньги» напоминает, что процедура смены валюты — это, фактически, перекредитование в том же банке, но уже в другой валюте. Поэтому валютным заемщикам, желающим погашать заем в гривне, придется заново пройти всю процедуру получения кредита. Например, банк может решить заново проверить платежеспособность клиента. Учитывая резкое снижение цен на рынке недвижимости и автомобилей, возможно, заемщику придется предоставлять дополнительный залог или искать поручителя.
Также придется потратиться на все платежи за оформление нового кредита — одноразовую банковскую комиссию (от 1% до 3-5% суммы займа) и нотариальное оформление договора залога (около 500-800 грн).
Но это так, цветочки. Часто заемщик, который хочет платить кредит в гривне, надеется, что банк пересчитает ему долг по курсу 5,5 грн./$1, максимум — 6 грн./$1. Как бы не так! Большинство банков переводят займы в национальную валюту по своему коммерческому курсу на день перезаключения договора кредитования.
Еще одна неприятность при переходе на гривню — довольно высокие кредитные ставки. Большинство банков переводят «валютных» заемщиков на гривню по ставкам, которые сейчас действуют для гривневых кредитов. А это, ни много ни мало, — 25-28% годовых. То есть где-то вдвое больше, чем по валютным займам годовой давности.
Чтобы разобраться, выгодно ли переходить на гривневое погашение валютного кредита, «Деньги» провели несложные расчеты.
Выяснилось, что при исходных данных (ставка в долларах — 13%, остаток долга — $100 тыс.) переходить на гривню (по ставке 20% годовых) стоит только в случае, если банк согласен пересчитать долг по курсу 6 грн./$1. И то, при условии, что доллар вырастет до 10 грн./$1 и на протяжении всего срока погашения будет держаться на этом уровне (как мы понимаем, курс может и расти, и падать).
Если банк предлагает заемщику переоформить кредит на гривню по курсу 7 грн./$1, то выгодной такая операция становится лишь в случае дальнейшей девальвации гривни до уровня 12 грн./$1. Ну а переход в нацвалюту по курсу 8 грн./$1 оправдает себя, если доллар достигнет отметки 15 грн./$1. Иначе потери составят 1200 грн. на каждой тысяче долларов (из расчета на 10 лет). То есть, если сумма долга равна $100 тыс., заемщик на смене валюты кредита теряет 120 тыс. грн. И это только за счет увеличения суммы долга и без учета того, что ссуду теперь придется гасить по повышенной ставке.
Причина — в колоссальной разнице между кредитными ставками в твердых валютах и в национальной денежной единице.
А теперь представим себе ситуацию, что гривня укрепилась хотя бы до уровня 7 грн./$1. При таком сценарии переводить кредит в национальную валюту даже по курсу 6 грн./$1 получается крайне невыгодно!
Если бы банки сохраняли кредитную ставку при переходе из одной валюты в другую, то такой «маневр» был бы намного выгоднее.
Переоформив кредит в гривне, заемщик навсегда фиксирует свой убыток от выросшего доллара. А пока долг остается в иностранной валюте, возможны разные варианты развития событий. В том числе и выигрыш в результате роста курса национальной валюты, что весьма вероятно в случае возобновления роста экономики Украины в ближайшие годы.
Итого: Менять валюту кредита сейчас выгодно только в том случае, если банк предлагает льготный курс пересчета и не поднимает ставку по гривневому займу выше 20% годовых.