''Связанный'' кредит

Люди, как правило, одалживают деньги, чтобы приобрести автомобиль или бытовую технику, обзавестись жильем, открыть собственный бизнес или расширить его. Именно предприниматели чаще всего и обращаются в банки. Если раньше они получали по всей области за год 180 млн. гривен, то в этом году половину этой суммы банки выдают всего за неделю. Многие крупные фирмы, особенно оптовики, фактически живут на кредитах. Но не остался без внимания и рядовой “чэпэшник”.

Стоишь на базаре в ракушке с купальниками, а к тебе вдруг подходит девушка — “Здравствуйте, микро-кредит для закупки товара не нужен? Вот вам буклетик и моя визитка...”
Что это, уж не возвращение ли “канадских мальчиков-2”?
— Это полевые консультации наших кредитных экспертов, прямой маркетинг, — обьяснил начальник отдела микрокредитования АППБ “Аваль” Александр Дурович. — Увы, многие люди еще боятся банков, где, думают, нужно просить какого-то толстого дядю. А тут банк сам приходит к ним.
— На базар...
— Ну да! В офисах и на рынках сконцентрирована основная масса наших потенциальных клиентов. После сотни розданных буклетов к нам обращается где-то 10 предпринимателей. А с некоторыми эксперты начинают работать сразу же на месте...

Речь, обьясню, идет о т.н. микрокредитовании — кредитах для предпринимателей и малых частных фирм. Эта программа по линии Европейского банка реконструкции и развития заявила о себе в Виннице с августа прошлого года. Работают по ней “Приват-банк”, “Надра” и “Аваль”. Свои проекты такого рода разработали “Укрсоцбанк”, “Укрсиббанк” и некоторые другие. “Авалевцы” просто оторвались несколько вперед благодаря усовершенствованному маркетингу.

Ну и что, скажет читатель. Какая разница, как этот кредит называется, если банковские проценты те же. Кстати, микрокредит даже дороже других кредитов, но остается весьма востребованным. Почему?
Потому, что наши банкиры по-прежнему привязывают любой заем к залогу. Независимо от суммы кредита. Без особой волокиты выдадут так называемый “связанный” кредит, то есть под покупку конкретного объекта собственности. А вот просто взять у банка в долг несколько тысяч долларов — фигушки. Микрокредит тоже не получить без залога. Но — любым имуществом. Даже товаром в обороте. И не в двойном размере. И не обязательно с нотариальным оформлением. В “Авале”, например, визит к нотариусу становится необходим только начиная с суммы в 4 тысячи долларов.

Правда, это сразу же рубит на корню надежды начинающих предпринимателей. Рассчитывать на микрокредит можно лишь при наличии реального успешного бизнеса, действующего хотя бы 3 месяца.
— Бывает, что клиент говорит: я ничем раньше не занимался, но у меня есть обалденная идея, грубо говоря, суперкафе, — привел пример А.Дурович. — В таких случаях очень высоки риски банка. Ведь клиент может вообще не разбираться в ресторанном бизнесе. Но может быть и наоборот. Человек полулегально делал на дому, например, окна, имеет постоянных клиентов, но зарегистрировался только вчера. С такими клиентами мы работаем.
Кредит, как говорится, он и в Африке кредит. Но каждый с разными нюансами. В рекламе программы микрокредитов говорится о 1-1,5%. Это означает — в месяц. Или 19% годовых. Причем, в валюте. Берут же предприниматели обычно в гривнах — это 25% годовых.

Пример рассчета. Взяв на 6 месяцев 1000 долларов, нужно будет внести первый платеж в размере 160,64 и 16,36%, последний — 169,64 и 2,6%. Всего вернуть придется 1057,24 доллара.

Сроки кредитования — от 3 месяцев до двух лет. Суммы были и на 600 грн. (для торгующего мелочевкой с базарного столика), и на 12 тысяч долларов.
Увы, но процент отказов по микрокредитам довольно значителен. В качестве примера мне привели фразу директора “Аваля” Федора Слободянюка о яблони в цвету, который лишь частично превращается в завязь, из которой в свою очередь не вся станет осенью яблоками. Цветы — это обращения за кредитами, яблоки — кредиты выданные.
Еще один пример, таксист-”единоналожник” на арендованной машине, решивший взять кредит на свою.

— Клиент вроде бы занимается бизнесом, но не вложил в него ни копейки. Разве что радиостанцию купил. Это рискованый клиент, — считает А.Дурович. — Случись вдруг что с бизнесом или в личной жизни, у него нет никакой заинтересованости возвращать кредит. Разбирайтесь с арендодателем, а я на другого пойду работать...
Отсюда еще один нюанс. Анкета-заявление на получение кредита-микро на первый взгляд напоминает анкету отдела кадров оборонного предприятия времен расцвета “застоя”. Прописка и фактическое место проживания, полные данные о бизнесе, опыт работы, оборотные и основные средства, обьем производства продукции, история получения кредитов за 3 последних года и под какой %, предлагаемое обеспечение, количество наемных работников...
Да и “минимальный пакет документов” не так уж мал. Обязательны, конечно,
копия свидетельства о госрегистрации субьекта предпринимательской деятельности, справка ГНА о взятии на учет как плательщика налогов, свидетельство об уплате единого налога или фиксированного патента, ксерокопия паспорта заемщика (прописка, фото по возрасту), копия идентификационного кода.

Но к ним кредитный эксперт может затребовать также нотариально заверенную карточку с образцами подписей и оттиском печати, лицензии, разрешения и согласования на осуществление деятельности, перечень счетов заемщика, справку из обслуживающего банка о оборотах по счетам клиента за последний год, ежеквартальный отчет о полученных доходах в ГНА за два последних отчетных периода, декларацию доходов за последний год, справку из ГНА об отсутствии задолженностей по платежам в бюджет, копии контрактов или договоров, являющихся обьектом кредитования, а также по текущей хозяйственной деятельности заемщика.

Впрочем, закаленным походами в налоговую предпринимателям это не в диковинку. Поэтому подытожу очередной кредитный “ликбез” традиционным напоминание нашим читателям — взять кредит в наше время несложно. Для этого человеку нужно только одно — наличие стабильного источника дохода, чтобы кредитор был уверен: заемщик деньги вернет. Естественно, с процентами.

Прошли времена, когда жить в долгах считалось недостойным и должники, избегая общественного презрения, могли пустить себе пулю в лоб. Теперь наличие долгов не портит репутацию, а даже наоборот: чем больше человек тратит и чем чаще расплачивается в срок, тем охотнее ему выдают новые кредиты. Кредитоспособность стала как бы символом стабильности и уверенности в завтрашнем дне, показателем того, что человек твердо стоит на ногах. Этот западный стиль жизни добрался и до нас. А принимать его или нет — решайте сами.

Все хитросплетения тех же микрокредитов можно понять только собственным опытом. О чем, кстати, надеемся вам вскоре рассказать.